汇业评论

文 | 王刚 汇业律师事务所 律师

最近，银行信用卡粗大事了：

一个是银行信用卡的刷卡费率降低了，银行割肉岂能善罢甘休，于是悄悄的玩起文字游戏，刷卡费率实际上明降暗升，因为单笔刷卡封顶取消了。

另一个是广东一男子2008年1月1日信用卡欠宇宙行工商银行9.84元，2016年8月31日一查居然需要还9350元，八年七个月翻了近一千倍，这绝对是高利贷，但人家是银行，有银行牌照，就能合法的高利贷，不服不行，难怪工商银行能成为宇宙第一大行，这毛利高的吓人。

笔者在本文中就讨论第二个事件，就是这个能在8年7个月的时间内翻1000倍的无本生意，为什么说是无本生意，因为银行的钱都是储户的。

笔者详细研究了一下工行的信用卡罚息和滞纳金的算法，工行的信用卡罚息和滞纳金是这么算的：

1.罚息：到期还款日前未能全额还款，已还款部分仍享受免息还款期（还算仁慈的，听说有的银行到期账单少还了一分钱，也是按照本期应还款金额的全额计算罚息的），只未偿还的透支消费部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息（注意这个是复利计算，且从你刷卡透支消费之日起起算）。透支取现及转账部分按每日万分之五计收利息。

2.滞纳金：滞纳金为最低还款额未还部分的5%。（注意：滞纳金一个月收取一次，但每个月滚存至账单内金额按日分至五计算复利，按月百分之五计算滞纳金（复利））

3.最低还款额：一般是到期账单的10%，像本文说的透支9.84元则没有最低还款金额。（注意，只有当期透支的金额才有最低还款金额，上期到期未归还的金额则没有最低还款金额的待遇，需全额还款）

很复杂是吧，的确算法很复杂。其实概括起来也很简单，大家都知道高利贷都是利滚利这种隐蔽的方式来实现的，如果银行直接跟你将，如果不还钱，一个月翻一翻，我相信去借的人就少了。因此以复利为核心概括起来就是：

复利一：本期应还未还的金额部分从刷卡透支之日起按每日万分之五计算复利；

复利二：本期未还的最低还款金额部分和本期之前滚存到期的部分按每月5%计算复利（当月也要计算）

复利三：按照复利二计算的滞纳金部分按照每日万分之五计算复利；

三个复利，三座大山，为了让大家有更直观的人事，举一个例子，假设你1月1日刷卡消费了10元，账单到期你没有还。

透支10元，那么一年你应该还多少钱？

一年后你大概要还22元，一年翻了2.2倍

透支10元十年后你要还多少钱

十年后大概要还22410元，翻了2241倍

笔者算完后，心情非常沉重，发张表情包表达一下我的内心：

事实上，这只是我按照银行公开的计算公式进行计算，事实上银行每个月会对账单的金额进行处理，比方说只保留小数点一位、两位或者只保留整数，因此金额可能会更高，这么复杂的算法，文科生的我容易吗？

这则寓言流传很广，就是一个国际象棋与粮食的寓言，大概内容如下：

据说国际象棋是由古波斯王国的一个人发明的。当时该国正在与邻国交战，谁也无法战胜谁。于是两国国王决定下一盘国际象棋，谁赢了棋就算打赢了战争。最后，发明国际象棋的这个国家的国王赢了。国王非常高兴，决定给发明人以奖赏，发明人提出：

“只要在棋盘上的第一格放一粒米，”发明者说，“在第二格放两粒米，在第三格放加倍至四粒以此类推，每一格均是前一格的倍数，直到放满整个棋盘为止。这就是我的愿望。”

国王听了，觉得是小寨一碟，痛快的答应了，那是他不懂数学。

最后国王认输了，因为他发现按照这个算法，这是一个天文数字。那到底是多少麦粒呢？来算一下，应该是：

1+2+2^2+2^3+2^4+……+2^63=2^64-1，在Excel中，可以用函数“power(2,64)-1”计算，直接写出数字来就是18,446,744,073,709,551,615粒。

这位发明人所要求的，竟是全世界在两千年内所产的小麦的总和！

如果造一个宽四米，高四米的粮仓来储存这些粮食，那么这个粮仓就要长三亿千米，可以绕地球赤道7500圈，或在日地之间打个来回。

这则寓言虽然不是利滚利的高利贷，但却与利滚利的高利贷有异曲同工之妙，值得大家深思。